הקדמה
כמה הון עצמי צריך למשכנתא אורי? אתם לא יודעים כמה פעמים יצא לי לשמוע את השאלה הזו.
רכישת דירה היא אחת מההחלטות הכלכליות הגדולות ביותר שתקבלו בחייכם. המשכנתא היא כלי מרכזי שמאפשר לממש את החלום הזה.
אחד המרכיבים החשובים ביותר בתהליך קבלת המשכנתא הוא ההון העצמי – הסכום הראשוני שאתם צריכים להביא מהכיס הפרטי כדי לקבל את המימון הנדרש מהבנק. השאלה "כמה הון עצמי צריך למשכנתא?" היא שאלה מורכבת, שתלויה במספר גורמים. גורמים כמו סוג הנכס, גובה המשכנתא, והיכולת הפיננסית שלכם.
במאמר זה אפרט את כל מה שאתם צריכים לדעת על הון עצמי במשכנתאות, כדי שתוכלו לקבל את ההחלטה הטובה ביותר.
מהו הון עצמי במשכנתא?
ההון עצמי הוא הסכום שאתם מביאים מהכיס שלכם בעת רכישת דירה, לפני שאתם מקבלים את המשכנתא מהבנק. הבנק אינו מממן את מלוא מחיר הדירה, ולכן אתם נדרשים להביא חלק מהכסף באופן עצמאי. ההון העצמי נחשב כהתחייבות שלכם בעסקה. הוא אחד מהמרכיבים המרכזיים שהבנק בוחן כדי לאשר את המשכנתא.
כמה הון עצמי צריך עבור משכנתא?
דרישת ההון העצמי לפי סוג הנכס
בישראל, דרישות ההון העצמי משתנות בהתאם לסוג הנכס שאתם מעוניינים לרכוש:
- דירה ראשונה: עבור רוכשי דירה ראשונה, הבנק ידרוש הון עצמי של לפחות 25% ממחיר הדירה. כלומר, אם אתם רוכשים דירה בשווי של 2 מיליון ש"ח, תצטרכו להביא הון עצמי של לפחות 500,000 ₪. למעט מקרי מחיר למשתכן \ מחיר מטרה שבהם הבנק ידרוש הון עצמי נמוך משמעותית של לפחות 10% בהתאם לשווי הנכס.
- במקרה של דירה חליפית: אם אתם מוכרים דירה קיימת כדי לרכוש דירה חדשה, הבנק ידרוש הון עצמי של לפחות 30% ממחיר הדירה החדשה. כך שאם מחיר הדירה החדשה הוא 2 מיליון ש"ח, תצטרכו להביא לפחות 600,000 ש"ח כהון עצמי.
- דירה להשקעה: עבור דירה שנייה או דירה להשקעה, הבנק ידרוש הון עצמי גבוה יותר, של לפחות 50% ממחיר הדירה. כלומר, אם מחיר הדירה הוא 2 מיליון ש"ח, תצטרכו להביא לפחות 1 מיליון ש"ח כהון עצמי.
גורמים נוספים שמשפיעים על דרישת ההון העצמי
מעבר לדרישות החוקיות והרגולציה, ישנם גורמים נוספים שמשפיעים על הסכום של ההון העצמי שאתם נדרשים להביא:
- הכנסות חודשיות: הבנק יבקש לבחון את היכולת שלכם לעמוד בהחזרים החודשיים של המשכנתא. הכנסות יציבות ומשמעותיות עשויות לאפשר לכם לקבל מימון גבוה יותר, עם דרישת הון עצמי נמוכה יותר.
- היסטוריית אשראי: דירוג האשראי שלכם משחק תפקיד מרכזי בתהליך קבלת המשכנתא. אם יש לכם היסטוריית אשראי טובה, הבנק עשוי להיות מוכן להעניק לכם מימון גבוה יותר, עם דרישת הון עצמי נמוכה יותר.
- גיל הרוכשים: גילם של רוכשי הדירה משפיע גם הוא על גובה ההון העצמי הנדרש. במקרים של רוכשים מבוגרים יותר, הבנק עשוי לדרוש הון עצמי גבוה יותר בשל קיצור תקופת המשכנתא האפשרית.
איך ניתן לחסוך להון עצמי?
חיסכון להון עצמי הוא משימה שדורשת תכנון פיננסי מוקפד ומשמעת עצמית. הנה כמה דרכים שיכולות לסייע לכם לצבור את ההון העצמי הנדרש:
- קביעת תקציב חודשי: התחילו בקביעת תקציב חודשי שבו אתם מפנים סכום קבוע לחיסכון. מעקב אחר ההוצאות והכנסות יכול לסייע לכם לצמצם הוצאות מיותרות ולחסוך יותר כסף.
- השקעות חכמות: ניתן לשקול השקעות בנכסים פיננסיים שיכולים להניב תשואה לאורך זמן. כמו קופות גמל, קרנות נאמנות או מניות. עם זאת, חשוב להיוועץ ביועץ פיננסי לפני קבלת החלטות השקעה.
- סיוע מהמשפחה: אם יש לכם אפשרות לקבל סיוע מהמשפחה. בין אם כהלוואה או כמתנה. זה יכול להקל משמעותית על השגת ההון העצמי.
- שימוש בחסכונות קיימים: אם יש לכם חסכונות קיימים, כדאי לשקול להשתמש בהם כהון עצמי. במיוחד אם הריביות על המשכנתא נמוכות מהריבית על החסכונות.
מה עושים אם אין מספיק הון עצמי?
אם אין לכם מספיק הון עצמי, קיימות מספר אפשרויות שיכולות לעזור לכם להתמודד עם המצב:
- הלוואה משלימה: חלק מהבנקים מציעים הלוואות משלימות למימון ההון העצמי. עם זאת, חשוב לזכור שהלוואות אלו מגיעות בריבית גבוהה יותר ויש להחזירן בנוסף למשכנתא.
- דחיית הרכישה: במקרים שבהם אין מספיק הון עצמי, כדאי לשקול לדחות את הרכישה ולחסוך עוד זמן. אמנם זה עשוי להיראות כמכשול, אך בטווח הארוך זה יכול להוביל להחלטה כלכלית נבונה יותר.
- חיפוש נכס זול יותר: אם ההון העצמי הנדרש גבוה מדי, ניתן לשקול רכישת נכס זול יותר, שבו דרישת ההון העצמי תהיה נמוכה יותר.
לסיכום
הון עצמי הוא מרכיב קריטי בתהליך קבלת משכנתא. הכרה בדרישות ההון העצמי והבנת הגורמים שמשפיעים עליו יכולים לעזור לכם לתכנן טוב יותר את רכישת הדירה ולהשיג את המימון הדרוש. בעזרת תכנון פיננסי מוקפד, חיסכון והשקעות נכונות, תוכלו להגיע להון העצמי הנדרש ולממש את חלום רכישת הדירה.
אם אתם זקוקים להכוונה נוספת ולייעוץ משכנתאות – אשמח לעזור לכם לנווט בתהליך המורכב ולהשיג את המשכנתא המתאימה ביותר עבורכם.
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:
